• Кредитная история в США. Что это такое и зачем она нужна?

    Кредитная историяКредитная история – это данные обо всех Ваших кредитах и о своевременности их погашения. Агентства по мониторингу кредитной истории составляют Ваш персональный кредитный рейтинг, который выражается определенный числом, отражающим информацию в отчётах по Вашим кредитам, ассоциированным с Вашим Social Security Number (SSN).

    Кредитным отчётом называется совокупность статей Вашей кредитной истории. Каждая такая статья включает информацию о том, вовремя ли Вы платите по счетам, какую сумму Вы должны Вашим кредиторам и т.п. Кредитный рейтинг (Credit Score) изменяется в зависимости от Вашей дисциплины выполнения финансовых обязательств. Чем выше у Вас кредитный рейтинг, тем более выгодные условия Вы получаете при оформлении кредитов или при других операциях, требующих от контрагента доверия к Вам.

    Многие по приезду в США задаются вопросом о необходимости кредитной истории и получения кредитного рейтинга. Иногда необходимость наличия кредитного рейтинга вызывает недоумение. Даже если Вы не собираетесь брать кредит и вполне обходитесь своими средствами для всего, что Вам нужно, важность этого вопроса Вы ощутите уже с первых дней пребывания в этой стране.

    Кредитный рейтинг (Credit Score) в США – это критерий Вашей надёжности как плательщика по финансовым обязательствам. Если кредитная история плохая или её вообще нет, то масса бытовых вопросов с финансовой точки зрения будет обходиться Вам дороже и требовать большего количества подтверждений Вашей финансовой состоятельности.

    Так, например, у Вас возникнет необходимость в хорошем Credit Score в следующих случаях:


    1. Съём квартиры. Лэндлорд (он же арендодатель) обязательно захочет проверить рейтинг Вашей кредитной истории. Конечно, это не даёт ему 100% гарантии, что Вы будете вовремя платить рентную плату, и Вас не придётся выселять. Но определённый процент ненадёжных квартиросъёмщиков таким образом отсеивается. Если Вам повезло, и Вам не отказали в съёме понравившегося жилья, то лэндлорд в данном случае увеличивает сумму страхового депозита (Security Deposit). Самое безобидное в такой ситуации – увеличение секьюрити депозита с одной месячной платы до размера 2-3 месячных оплат. Зачастую бывает, что секьюрити депозит при отсутствии кредитной истории равен арендной плате за полгода. Вернут ли Вам страховой залог в полном объёме по окончании договора ренты (Lease Agreement), не вернут вообще или лэндлорд захочет удержать какую-то сумму – это выяснится только в процессе Ваших переговоров по окончании действия договора. Иногда это приходится выяснять с помощью юристов.
    2. Покупка телефонного плана. Не все тарифные планы доступны клиентам без кредитной истории или с плохой кредитной историей. Например, семейный тарифный план с постоплатой по итогам месяца доступен либо с хорошей кредитной историей, либо с неплохой при внесении небольшого залога. Обычно это около 50 долл., которые на практике Вам не вернут наличными, а только в виде каких-либо поощрительных бонусов (Rewards).
    3. И ещё одна очень важная, но уже крупная покупка – машина. Если у Вас есть деньги на покупку машины без кредита, то хороший Credit Score от Вас не потребуется. Но с другой стороны, стоит подумать, может есть смысл взять машину в кредит, как это делают все в этой стране. Кредиты на покупку автомобиля здесь дают под небольшой процент, а иногда и беспроцентный (производители автомобилей спонсируют продажи). Своевременно погашая такой кредит Вы будете в том числе способствовать построению Вашей хорошей кредитной истории.
    4. Нередко работодатели проверяют Ваш кредитный рейтинг перед тем, как взять Вас на работу.


    Как только у Вас появится Social Security Number (номер социального страхования), Вам необходимо начать работу над построением кредитной истории. Уделяя этому внимание, Вы быстрее достигнете необходимого кредитного рейтинга, который позволит Вам комфортнее себя чувствовать в США. Кредитный рейтинг в США – один из главных критериев Вашей финансовой стабильности.

    И в заключение: что считается хорошим уровнем кредитного рейтинга (What Is Good Credit Score) и как часто можно его проверять? У каждого из Ваших кредиторов могут быть свои ориентиры по тому, что называть хорошим кредитным рейтингом, но традиционно они такие:

    599 – Bad Credit;
    600-649 – Poor Credit;
    650-699 – Fair Credit;
    700-749 – Good Credit;
    750+ - Excellent Credit.

    Проверить какой у Вас на данный момент Credit Score можете как Вы сами, так и Ваши потенциальные кредиторы. Это на самом деле достаточно разные запросы, касательно Вашего кредитного рейтинга. Если рейтинг проверяете Вы сами и не чаще одного раза в месяц, то это никак не отразится Credit Score. Но если Вы в течение короткого времени обращаетесь к различным потенциальным кредиторам, а они с свою очередь запрашивают Ваш Credit Score, то такие слишком частые запросы могут снизить Ваш кредитный рейтинг. Это происходит из-за того, что подобное явление даёт понять другим кредиторам и всей системе кредитных рейтингов, что у Вас появилась потребность в займе, и риск невыполнения Вами уже взятых финансовых обязательств может повыситься.